（图片起首：数据中国）

蓝鲸新闻 12 月 2 日讯（记者 石雨）医保数据赋能贸易健康保障这一议题，业内不息聚焦。不同于所在性试点，近期，国度医保局时时开释对于医保平台数据赋能贸易健康保障的信号，系统性、天下性鼓励医保数据与商保分享举措有望落地。

近几年，贸易健康险增速放缓、占比不及，信息不合称、机构营销核保资本高、赔付率较低、打击欺糊弄保难度大等问题难以忽略，背后，数据资源不联通是关节枷锁成分之一。若医保数据进一步赋能，贸易健康险发展有望在核保核赔、产物订价与更动方面罢了优化，在支付端，也将灵验助力搞定"支付额度不及"问题。

当然，对于数据的欺诈，背后是不能疏远的数据安全与隐秘性繁难，医保平台和数据赋能使命的对接模式等问题尚待厘清。从业内不雅点来看，战略、机制、时间等维度均需要发力，共同护航医保数据对商保的切实赋能。

"医保商保信息分享"信号冉冉明确

2023 年，我国贸易健康保障保费收入约 9000 亿元，同比增长 4.4%。近万亿体量，背后却存增速放缓、在总保费收入中占比拟低、浸透率偏低的现实。

"在 9000 亿保费中，还涵盖了重疾险，以及投资答感性的健康保障限制，而报销型医疗险保费比重不及一半，同期在我国医疗卫生总支拨中的占比仍然较低，远低于 OECD 国度的平均水准。"中国东说念主民健康保障股份有限公司运营总监孔迎红向蓝鲸新闻记者示意，"这相应也讲明保障性的医疗保障产物仍有很是大的市集空间。"

"从医保基金的角度而言，频年来由于多重原因处于保管恬逸的景色，在此配景下，国度提倡猖厥发展贸易健康险，酿成对医保的灵验补充。贸易健康险的地位与作用无疑将越来越迫切"，孔迎红进一步分析说念。

对于健康险的发展，各方对贸易保障公司均有较高的期待，在多方建议与呼声之中，对于商保与医保的协调呼声尤高。业内合计，国内贸易健康险发展水平较低的关节影响成分之一是数据资源的不联通。全面且丰富的公众健康信息主要掌合手在医保和公立病院手中，缺少相干数据资源的商保公司，无法为联想的健康险产物进行更精确合理的订价和待遇设定。

而近期，"医保商保信息分享"的信号冉冉明确。

本年 9 月发布的保障业新版"国十条"明确提倡，"探索鼓励医疗保障信息平台与贸易健康保障信息平台信回绝互。"

不久前的 11 月 7 日，国度医保局召开医保平台数据赋能贸易健康保障发展谈话会，邀请中国东说念主寿、中国东说念主保、太平洋东说念主寿、招商信诺东说念主寿等十家机构参加。商保机构发达东说念主疏导了天下和洽医保系统平台和大数据赋能贸易健康保障发展存在的问题拦阻，参议赋能场景、业务需求、旅途模式、保障条目等相干推行。

近日，国度医保局发文《医保带来的发展新增量》，文中讲到，国度医保局在不息鼓励各项更变的基础上，正在积极谈判、不息推出一揽子新增量战略，其中一方面在于"猖厥赋能贸易保障"，明确提倡，国度医保局正在谈判探索鼓励医保数据赋能贸易保障公司、医保基金与贸易保障同步结算以偏激他筹商撑持战略。

数据赋能利好商保核赔核保、产物订价等法子

信号释出，市集反馈积极。前瞻来说，医保数据赋能贸易保障落地，将有何切不二价值？

医保局提倡，"瞻望在大幅镌汰商保公司核保资本，推动商保公司擢升赔付水平的基础上，开垦商保公司和基本医保互异化发展，更多撑持包容更动药耗和器械，更多提供互异化行状，诱骗更多客户投保，促进商保市集与基本医保酿成积极正向的良性互动，从而激活更多潜在资金插足商保，促进更多新的高端医药时间和产物插足欺诈。"

逐个来看，率先在核保、理赔法子，"医保商保的数据买通，咱们合计在初期更多用于商保的核保核赔法子，将更多体当前承保时风险适度和理赔时直赔模式"，国泰君老实析师在研报平分析指出。

"接入医保系统后，理赔审核不错与医保系统对接，罢了医疗用度果然性核查。同期免去复杂的东说念主工单子审核经过，镌汰理赔操作资本，擢升理赔时效和客户体验"， 圆心惠保灵敏委用中心总司理兰洁向蓝鲸新闻记者分析说念。

而在产物联看法子，兰洁提倡，保障公司通过得回会诊数据、用药情况、休养后果等数据，不错更科学地评街市户风险、制定个性化的保障订价有蓄意，从而提高订价精确度，镌汰逆采用风险。同期推出更多个性化、更动型的保障产物。

"中国医保有满盈的历史数据及雄壮的基础，天下东说念主口参保率在 95% 傍边。贸易保障公司通过分享这些数据不错更准确地预测和分析疾病的发病率及对应的医疗行状支拨情况，有助于提高保障公司风险筛查智商和产物订价的精确性。"惠誉评级亚太区保障机构评级分析师王梦瑗进一步从风险筛查的角度向记者分析说念。

从行状端角度来说，在孔迎红看来，当保障公司得回相对全面的客户健康数据后，以大数据、大模子等时间，唐突进行愈加充分的客户画像，从而罢了向客户提供更精确的产物推送、更匹配的健康管制行状等等，擢升客户体验与粘性。

尤为关节的利好，还在于支付端，中银国外证券在研报中提倡，"医保 + 商保"多元化支付一方面有望通过增多支付方来增多支付额度，搞定"支付额度不及"的问题，缓解支付压力。另一方面，多元化的支付方不错罢了多元化的支付动作，相对无邪，兼顾公正及着力问题。

多旅途"绽放"背后难避数据安全繁难

对于医保数据的"绽放"赋能，从已有教师来看，孔迎红回来到，苟简可分为四条旅途，其一，医保局平直向商保机构进行数据绽放；其二是由中国银保信得回医疗数据信息后搭建数据平台，进而向商保公司提供数据；第三则是保障公司与病院联网，从病院平直得回相干数据；第四，是保障公司通过 TPA 等级三方公司进行数据购买。

而无论何种旅途，绕不外的繁难，在于医保数据背后均波及个东说念主信息安全保护和隐秘问题。

"医保数据包含患者的高度敏锐信息，如不加以灵验保护，可能激发数据线路、死亡致使贸易利益争夺问题"，兰洁向记者分析说念，同期要确保患者对数据使用的知情权和采用权，不然可能会导致信任危急。

在此配景下，数据脱敏、医保平台和数据赋能使命的对接模式等问题尚待厘清。兰洁建议说念，"在战略角度，出台明确的法律规则，法式医保数据的使用鸿沟、授权经过及合规要求；机制成立方面，确立高效的数据分享机制，成立天下和洽的数据分享平台，确保数据流转的安全性和恬逸性；同期强化数据隐秘保护时间，使用数据脱敏、同态加密等时间，确保数据隐秘在分享过程中的安全。"

"天下和洽医保平台和大数据是迫切的全球资源"，对于医保数据的赋能，国度医保局副局长黄华波在近日的谈话会中明确指出，"各地医保部门要相持全球资源使用的公益性和公正性，同期要勾搭医保平台数据具体特质，越过经济性、安全性和可不息性，既要保证商保机构公正竞争、促进降本增效，又要确保民众知情权和信息安全。"

黄华波还说起，要逐个梳理商保机构提倡的对于对接模式、用度资本、公正竞争、动作欺诈、数据安全、授权方便性等关节问题，逐个筹商提倡切实可行搞定目的，塌实适当鼓励医保平台和数据赋能使命欧洲杯体育，更好舒适亿万民广大档次医疗保障需求。